12月10日，2019年網(wǎng)絡(luò)和移動支付創(chuàng)新發(fā)展研討會在深圳舉辦。會上，中國銀聯(lián)企劃部/總經(jīng)理室助理總經(jīng)理彭程向參會者介紹了銀聯(lián)刷臉付服務(wù)，并就刷臉付產(chǎn)品的關(guān)鍵問題和展望提出了看法。
彭程強(qiáng)調(diào)，刷臉支付的高價(jià)值模式是四方模式，四方模式的開放性有望為產(chǎn)業(yè)各方帶來新的發(fā)展機(jī)會。
刷臉識別技術(shù)是當(dāng)下生物特征識別中發(fā)展最快的技術(shù)，被廣泛應(yīng)用于安防、公安、金融領(lǐng)域等。彭程指出，中國刷臉識別已經(jīng)非常先進(jìn)，國內(nèi)主要的金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)事實(shí)上基本都參與了刷臉識別能力的建設(shè)和應(yīng)用，比如百度、京東也有自己的刷臉?biāo)惴ā?/div>
銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品特點(diǎn)
2019年10月，在浙江烏鎮(zhèn)舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技——深度融合、多項(xiàng)賦能”論壇上，銀聯(lián)聯(lián)合60余家機(jī)構(gòu)發(fā)布刷臉付產(chǎn)品。在具體操作上，用戶注冊刷臉付產(chǎn)品后，支付使用無需介質(zhì)，用戶刷臉之后在密碼鍵盤上輸入6位支付口令即可。
彭程指出，與業(yè)界前期交流中提出的“密碼鍵盤會失去便捷性”相反，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品添加輸入六位支付口令的流程在保留了便利性同時(shí)，增加了安全性。
彭程介紹，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品滿足用戶授權(quán)、最小夠用、用而不留、分散存儲的要求，以實(shí)現(xiàn)對用戶個(gè)人信息的全流程的信息保護(hù)，并通過多種手段保證用戶資金安全。此外，銀聯(lián)刷臉付產(chǎn)品可以提供多種服務(wù)，可以通過支付產(chǎn)生流量入口，也可以為商戶提供會員管理和廣告等增值服務(wù)。
與第三方支付推出的刷臉付相比，銀聯(lián)的刷臉付是開放模式下的平臺性產(chǎn)品，產(chǎn)品參與方多，包括銀聯(lián)、商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶、服務(wù)廠商和安全評估機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)致力于聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，構(gòu)建互利共贏的支付新生態(tài)。
目前，刷臉付產(chǎn)品已經(jīng)在寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長沙、武漢、合肥等地區(qū)進(jìn)行商業(yè)試點(diǎn)，覆蓋連鎖商超、零售、企業(yè)園區(qū)、政府部門、自助零售、要點(diǎn)、酒店等場景，并且正在研發(fā)手機(jī)POS支持刷臉支付功能。
刷臉支付關(guān)鍵問題和工作展望
彭程就刷臉支付的關(guān)鍵問題提出了看法，主要有以下幾個(gè)方面。
第一，刷臉支付與二維碼、非接等其他支付手段是共存關(guān)系。這主要是因?yàn)槭謾C(jī)不會被立刻代替，因此，刷臉支付會長期與其他支付手段共存。
第二，刷臉支付依托于智能設(shè)備，這意味著由硬到軟對商戶服務(wù)能力的升級，這一影響是超越支付本身的。進(jìn)入刷臉時(shí)代之后，刷臉支付對硬件的要求較高，在硬件革命的基礎(chǔ)上，智能收銀機(jī)上會運(yùn)行大量的軟件，會影響商戶的進(jìn)銷存、營銷、會員管理等多方面內(nèi)容，軟件革命成為可能，為智能商業(yè)奠定基礎(chǔ)。這才是對商業(yè)影響的真正的革命之所在，在這一過程中，設(shè)備承載的不僅僅是支付。
上述行業(yè)變革會影響各機(jī)構(gòu)對商戶的影響力，尤其是下沉市場或中小商戶，這一輪收單市場重新分割后，下一個(gè)有較大影響的變革的出現(xiàn)時(shí)間相對遙遠(yuǎn)。對于支付機(jī)構(gòu)來說，終端固化完成之后，要增強(qiáng)的是基于終端軟件系統(tǒng)及軟件的服務(wù)。
第三，刷臉支付的高價(jià)值模式是四方模式。
由于刷臉支付的場景適用性、消費(fèi)者接受度的風(fēng)險(xiǎn)等原因存在，單獨(dú)機(jī)構(gòu)建設(shè)獨(dú)立模式的刷臉使用環(huán)境在風(fēng)險(xiǎn)和收益上存在一定隱憂，基于開放的四方模式更有保障。這包括支付受理環(huán)境的開放性使用和基于智能終端非支付功能的開放性使用，在此基礎(chǔ)上，行業(yè)可以有新的玩法、新的機(jī)會，產(chǎn)業(yè)、商戶服務(wù)會更加蓬勃發(fā)展起來。
收單硬件、軟件應(yīng)用在開放模式下會更強(qiáng)的輕耦合特征，可以各自在自己的優(yōu)勢硬件和軟件領(lǐng)域發(fā)力，認(rèn)真做每個(gè)環(huán)節(jié)，都會有非常大的發(fā)展空間。
在上述特征條件下，在同一刷臉終端上的盲刷是有望快速開展的。
第四，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，推進(jìn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、驗(yàn)證路由落地，有利于保障各方利益。一方面，嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》及刷臉工作相關(guān)文件中的規(guī)范性要求，有利于各方利益的實(shí)現(xiàn)，另一方面，有利于金融科技的整體發(fā)展，有利于市場的公平競爭，有利于產(chǎn)業(yè)生態(tài)中各方的良性發(fā)展。
第五，重視多模態(tài)發(fā)展。
現(xiàn)在討論比較多的是刷臉，但是，單純依靠刷臉進(jìn)行支付和身份驗(yàn)證，還不能在技術(shù)上滿足當(dāng)下和未來一段時(shí)間全場景的需求，多模態(tài)有利于解決這一問題。
另外，臉部特征是弱隱私的特征，這是需要考慮的一個(gè)很重要的因素，因此，其他基于強(qiáng)隱私生物特征信息的支付方式值得更多關(guān)注。過去二十年中國發(fā)展最關(guān)注的一般是技術(shù)，而在生物識別中，社會心理、文化等因素也是很重要的。
在銀聯(lián)的落地推進(jìn)下，刷臉支付的發(fā)展進(jìn)程將進(jìn)一步加速，期待在各方努力下，刷臉支付行業(yè)生態(tài)可愈加完善、精彩。
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