近日，京東金融推出一款名為“白條閃付”的新產(chǎn)品。在開通這款產(chǎn)品后，用戶可以在蘋果手機的Apple Wallet或安卓手機的華為錢包中添加京東金融與銀行聯(lián)名的電子賬戶，并在全國所有開通銀聯(lián)閃付的Pos機上使用京東白條的額度實現(xiàn)刷卡消費。

如果單看產(chǎn)品本質(zhì)，“白條閃付”只是舊瓶裝新酒，不過是一款走銀行通道對京東白條額度進行消費的移動支付產(chǎn)品而已。“刷卡”這一簡單的支付行為在近幾年移動支付急速發(fā)展的市場大潮中已顯“傳統(tǒng)”甚至是“古老”，然而事實并非如此，從技術(shù)層面來講，“走銀行通道刷POS”這個舊酒瓶是支付寶在2013年被銀聯(lián)叫停線下Pos業(yè)務后一直試圖奪回的線下支付市場拓展“神器”?？扇缛羯倭巳ツ?2月央行下發(fā)的銀行賬戶分類管理機制作為加持，這一業(yè)務至今將依然是銀聯(lián)的“禁臠”。之所以稱本次京東推出的“白條閃付”產(chǎn)品并非原來的舊酒瓶，是因為它巧妙地利用了賬戶分類管理機制的新規(guī)則，即用戶在使用基于I類賬戶的實體銀行卡注冊白條服務后，京東金融根據(jù)新規(guī)利用I類賬戶信息在合作銀行實現(xiàn)II類賬戶驗證開戶，并將該賬戶可用支付額度與白條額度打通，從而解開了“走銀行通道刷Pos”這一被封印三年之久的業(yè)務。

 

 

 

回顧線下支付市場的拓展歷史，由于無法“刷卡”，加上前些年NFC基礎硬件建設層面的進展緩慢，因此包括支付寶、財付通在內(nèi)的主流第三方移動支付廠商鼓勵用戶綁卡后使用二維碼掃碼的方式進行線下支付，即“掃碼派”。“掃碼派”的線下支付業(yè)務拓展情況主要受制于兩方面因素，一是用戶綁卡數(shù)量，二是線下合作商家數(shù)量。因此從市場拓展的角度出發(fā)，第三方支付公司一方面要吸引用戶注意力，提高自身支付體系內(nèi)的綁卡用戶數(shù);另一方面則要通過市場推廣部門與其他第三方支付公司在線下短兵相接，以求商家收銀臺上那一方小小的桌面能立上一塊自家的支付二維碼。

與此同時，隨著“掃碼派”的發(fā)展，早年錯過了黃金時代的“閃付派”也后來居上，從去年底開始呈現(xiàn)逆轉(zhuǎn)之勢。所謂“閃付派”，即以銀聯(lián)云閃付、Apple Pay等為代表的采用NFC近場支付技術(shù)的廠家。隨著近些年NFC芯片成為中高端手機的標配，加之銀聯(lián)的大力推廣，早年有技術(shù)無市場硬件的窘境早已隨著NFC技術(shù)在銀行卡、手機、pos機的全面開花而一去不復返。“閃付派”需要做的，是重新培養(yǎng)用戶支付習慣，奪回“失去的黃金時代”。

而本次京東金融推出的“白條閃付”業(yè)務，大有幾名劍客持劍對峙之時，其中一人突然掏出一把手槍的意味。之所以如此形容，是因為“白條閃付”功能突破了原先“掃碼派”必須爭奪線下商家二維碼位置的瓶頸，而是直接與早已在線下鋪設成熟的約1900萬臺銀聯(lián)閃付Pos機進行對接。當然，這也會給銀聯(lián)和其他第三方支付廠家以新的啟發(fā)。銀聯(lián)正苦于如何向廣大用戶說清楚“閃付”就是比“掃碼”好這一貌似顯而易見的道理，而主流第三方支付廠家更是向來不吝使用“砸錢吸引用戶”這套在中國吃遍天的“一招鮮”。隨著越來越多的市場參與方看明白這其中的玄機，手槍也將慢慢地變成坦克大炮，線下支付市場的戰(zhàn)火將進一步延伸。

無論對京東金融還是上海銀行來說，雙方絕不可能僅僅是為了收入微薄的通道使用費和作用有限的品牌露出而費心費力地突破重重技術(shù)和監(jiān)管障礙促成本次“白條閃付”的合作。在整個商業(yè)體系中，支付從來，也永遠不會是終點站。

隨著電商業(yè)務從新興走向傳統(tǒng)，無論是獨立上市還是維持現(xiàn)狀，京東金融必將是帶領京東集團走向未來的成長型發(fā)動機，因此金融業(yè)務的拓展對京東來說具有戰(zhàn)略層面的意義。自從去年1月央行放話要發(fā)8張個人征信試點牌照后，雖然至今央行的靴子依然沒落地，但京東已經(jīng)在去年花大手筆投了美國著名的大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance。對于連接著消費金融、精準營銷、風險管理等熱門詞匯的互聯(lián)網(wǎng)個人征信來說，“數(shù)據(jù)”二字的分量僅次于算法。通過“白條閃付”業(yè)務，京東金融與上海銀行可以不斷豐富用戶的數(shù)據(jù)維度，并結(jié)合已有的數(shù)據(jù)體系進一步挖掘消費貸款等高附加值業(yè)務的潛力。

此外，“白條閃付”不是一個偏正短語，而是一個并列短語。在市場推廣的過程中，用戶接受的絕不僅僅只有“閃付”這一理念，“白條”理念的市場接受度同樣會得到一定程度的提升。如同說服保守的中國消費者拋棄儲蓄卡擁抱信用卡一樣，一旦“先花后還”這一理念真正深入人心，那用戶帶給整個市場的驚喜恐怕絕不僅僅只有“白條閃付”突破了“走銀行通道刷Pos”這一技術(shù)壁壘那么簡單了。

對于賬戶監(jiān)管新規(guī)，京東金融已經(jīng)用“白條閃付”業(yè)務開了一個好頭，接下來市場各方將如何見招拆招，我們?nèi)钥尚膽哑诖?/div>