明明是在KTV唱歌，但POS 機(jī)出來(lái)的簽購(gòu)單顯示的卻是“某某超市”；明明是在飯店吃飯，簽購(gòu)單上變成了加油站。簽購(gòu)單和實(shí)際消費(fèi)不一致，不少消費(fèi)者甚至懷疑自己是被盜刷了。實(shí)際上，刷卡商戶與簽購(gòu)單或?qū)~單商戶名稱不相符的“套碼”問(wèn)題，往往都是刷卡手續(xù)費(fèi)分類“惹的禍”。而背后，是代理商、商家的利益鏈，而利益受損的是銀行和消費(fèi)者。
pos機(jī)上的“糊涂賬”
市民鄭女士收到自己的信用卡賬單之后，立馬給自己的信用卡發(fā)卡行打了電話：“我的信用卡可能被盜刷了，有一筆消費(fèi)顯示的是批發(fā)市場(chǎng)，我確定自己沒(méi)有在批發(fā)市場(chǎng)消費(fèi)過(guò)。”客服查詢了消費(fèi)記錄之后，又告訴鄭女士，這個(gè)批發(fā)市場(chǎng)的注冊(cè)地不在合肥。
這就更奇怪了，這幾個(gè)月鄭女士都沒(méi)有去外地，卻出現(xiàn)了一筆外地批發(fā)市場(chǎng)的消費(fèi)。
當(dāng)鄭女士仔細(xì)對(duì)比消費(fèi)日期和金額后，才想起當(dāng)時(shí)那筆消費(fèi)是怎么回事。“通過(guò)仔細(xì)回憶時(shí)間與金額，我才想起來(lái)這是在1912一家餐廳的消費(fèi)。”鄭女士這才意識(shí)到，是餐廳老板改變了POS商戶的名字。
鄭女士告訴記者，自己發(fā)生這件事之后和身邊的朋友交流，原來(lái)大家都經(jīng)常出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。在每個(gè)月仔細(xì)查閱信用卡對(duì)賬單時(shí)，某筆消費(fèi)商戶名稱非常陌生，但是時(shí)間和金額都是你在某家餐飲企業(yè)、某家小服裝店等的消費(fèi)，餐飲企業(yè)變成了貿(mào)易批發(fā)行、家電商行等。
商家為什么這么做？合肥一家國(guó)有大行的收單部門(mén)人士說(shuō)，主要是商戶想節(jié)省刷卡手續(xù)費(fèi)，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續(xù)費(fèi)比超市高，那么前者的POS機(jī)套用后者的商戶識(shí)別碼。
記者查詢了資料后了解到，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂(lè)類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂(lè)類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。其中，一般商戶還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營(yíng)范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊取Ｅl(fā)的、封頂?shù)耐鶝](méi)有積分。
“商戶類型不一樣，費(fèi)率差距較大，這就讓一些人有機(jī)可乘。”銀行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見(jiàn)的一種就是“大套小”,以費(fèi)率較低的超市或批發(fā)市場(chǎng)等名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等地方使用。
商家與代理商“雙贏”
記者打開(kāi)百度，輸入“POS機(jī)購(gòu)買”，搜索出的結(jié)果有十幾萬(wàn)條之多，其中關(guān)鍵信息為“套碼”的更是占到一半以上。
記者隨機(jī)聯(lián)系了一家專門(mén)提供POS機(jī)的第三方機(jī)構(gòu)代理商，稱自己開(kāi)了一家餐館，想購(gòu)買一臺(tái)POS 機(jī)。在詢問(wèn)刷卡手續(xù)費(fèi)時(shí)，對(duì)方工作人員告訴記者，可以按照0.5%的費(fèi)率安裝。“要想實(shí)現(xiàn)‘套碼’情況，只需虛擬一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍便可實(shí)現(xiàn)。” 代理商表示，只需要申辦人提供個(gè)人身份證、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)就可辦理POS機(jī)，不論你是不是商戶，也不論商戶種類與POS機(jī)類別是否一致。
在被問(wèn)及為什么餐館可以安裝一般類的POS機(jī)時(shí)，工作人員說(shuō)：“我們其實(shí)是將刷卡費(fèi)為0.38%的民生類POS機(jī)拿給餐館安裝，收取一般類商戶的手續(xù)費(fèi)，一般類的刷卡手續(xù)費(fèi)是0.5%，中間的差價(jià)是我們的提成。”
對(duì)此，記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡的月?tīng)I(yíng)業(yè)額為10 萬(wàn)元，那么，正規(guī)商家則需要繳納1250 元的手續(xù)費(fèi)，而如果購(gòu)買了該代理商的POS機(jī)，那么手續(xù)費(fèi)則變?yōu)?00元，其中有120元還進(jìn)了所謂代理商的口袋。
有業(yè)內(nèi)人士透露，這樣的“雙贏”幾乎是公開(kāi)的秘密。一般POS機(jī)的扣費(fèi)率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。“不過(guò)套碼有時(shí)候并不是商戶自己作假，而是經(jīng)銷商、第三方支付公司為了節(jié)省自身的費(fèi)用或者提升自己的利潤(rùn)分成。”
不過(guò)該支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“正規(guī)的大型超市、商場(chǎng)等不會(huì)這么做，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度就不允許。一些代理商往往注冊(cè)或者偽造一套超市材料。因?yàn)閷徍薖OS機(jī)入網(wǎng)材料，只要提供法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等材料的復(fù)印件就可以。用軟件修改一下經(jīng)營(yíng)范圍并不難，完全能夠以假亂真，很難發(fā)現(xiàn)。雖然銀行會(huì)對(duì)商戶的交易進(jìn)行核實(shí)，不會(huì)讓商戶隨意修改交易內(nèi)容，但由于商戶眾多而銀行人力有限，難以確保每家商戶的用途都與經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相符。”
記者了解到，為了應(yīng)付檢查，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了新的辦法，屬于“大套小”的高級(jí)階段，就是在安裝POS機(jī)程序時(shí)在軟件中修改商戶名稱，“偽裝”成餐飲，打印出來(lái)的商戶號(hào)、終端號(hào)全是假的。
銀行卡刷卡費(fèi)率有望統(tǒng)一
一直以來(lái)，雖然銀聯(lián)和人行方面一直在整頓，POS“套碼”等遺留問(wèn)題并沒(méi)有得到根本解決。今年，刷卡費(fèi)率方面已經(jīng)有了一些新的進(jìn)展。
今年5 月份，國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見(jiàn)》，今年8 月份，央行向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)<關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)>的征求意見(jiàn)函》。該意見(jiàn)函提出，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況和當(dāng)前存在的突出問(wèn)題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，降低費(fèi)率水平。
雖然該新規(guī)并沒(méi)有具體執(zhí)行時(shí)間，但是不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)年底將會(huì)落地。取消商戶行業(yè)分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)，尤其是小本經(jīng)營(yíng)的商家。不愿意安裝POS機(jī)、不愿意給顧客刷卡的商戶也可能會(huì)大大減少。并且，由于不同行業(yè)統(tǒng)一收費(fèi)，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象或?qū)⒊蔀檫^(guò)去。
