為規(guī)范外卡組織（包括Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等）未拿到牌照提前變相進(jìn)入人民幣清算市場(chǎng)，近日央行召集各大銀行及相關(guān)銀行卡組織，召開(kāi)了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議。會(huì)議直接的目的是規(guī)范市場(chǎng)，深層用意則是為銀聯(lián)與境外卡組織在雙標(biāo)卡這種歷史遺留產(chǎn)物上明確各自權(quán)益做鋪墊。
據(jù)參會(huì)人士向記者透露，該會(huì)議精神主要是通過(guò)規(guī)范雙標(biāo)卡的權(quán)益和發(fā)行來(lái)約束外卡組織變相突破人民幣清算市場(chǎng)——“存量雙標(biāo)識(shí)銀行卡卡片到期或持卡人換卡時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標(biāo)識(shí)銀行卡，或采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)（即銀行卡卡號(hào)前幾位）的雙標(biāo)識(shí)銀行卡。”
目前已發(fā)行的雙標(biāo)卡主要是信用卡。也就是說(shuō)存量雙標(biāo)卡到期后要換發(fā)成單標(biāo)卡，或換成已取得清算機(jī)構(gòu)牌照的雙標(biāo)卡。
其實(shí)，前述政策并不是新政策。今年6月，為落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào)）、依法有序推進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》中第二十二條已明確規(guī)定，境外機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼。境外機(jī)構(gòu)不得通過(guò)合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。
前述政策所指的合作方式就是指“雙標(biāo)卡”。目前在拿到人民幣清算牌照之前，外卡組織在中國(guó)只能發(fā)行在境外使用的美元單標(biāo)卡，應(yīng)以美元結(jié)算，但其實(shí)近年外卡組織已“打擦邊球”——通過(guò)銀行內(nèi)部換匯以人民幣結(jié)算，相當(dāng)于早已變相提前進(jìn)入人民幣清算市場(chǎng)。
所謂雙標(biāo)卡，即一張銀行卡上同時(shí)出現(xiàn)兩家清算機(jī)構(gòu)（卡組織）標(biāo)識(shí)，比如一張銀行卡上同時(shí)有銀聯(lián)和Visa的標(biāo)識(shí)。國(guó)際卡組織是（Visa、Master Card）通過(guò)與銀聯(lián)合作發(fā)行雙標(biāo)卡，Bin號(hào)開(kāi)頭是外卡組織的，比如Visa卡卡號(hào)開(kāi)頭是4，Master Card卡號(hào)開(kāi)頭51-55，但使用的是銀聯(lián)的清算通道，以人民幣結(jié)算。銀聯(lián)卡Bin號(hào)開(kāi)頭是62，但當(dāng)時(shí)的雙標(biāo)卡并未明晰銀聯(lián)和外卡組織各自的權(quán)益。
此次會(huì)議就是對(duì)前述政策的落實(shí)。前述會(huì)議精神還要求境內(nèi)各發(fā)卡銀行梳理已發(fā)行外幣單標(biāo)卡是否符合相關(guān)規(guī)定，新發(fā)外幣單標(biāo)卡需要在協(xié)議中約定使用范圍；國(guó)際卡組織在未取得中國(guó)境內(nèi)銀行卡清算牌照前，只能以外幣記賬，只能在境外使用，境內(nèi)使用范圍僅限于符合外匯管理局規(guī)定下的還款等業(yè)務(wù)，境內(nèi)的任何形式交易將被視為違規(guī)。
不過(guò)，這一措施被誤讀為在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行了10多年的雙標(biāo)卡將退出歷史舞臺(tái)，并被業(yè)內(nèi)夸大為“雙標(biāo)卡被判了死刑”。然而據(jù)財(cái)新了解，此舉只是進(jìn)一步規(guī)范此前權(quán)益并不清晰的雙標(biāo)卡，雙標(biāo)卡仍然可以發(fā)行，只是明確了轉(zhuǎn)接清算通道的權(quán)益——可以“采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的雙標(biāo)識(shí)”，以便明確走誰(shuí)的清算通道。
由于目前外卡組織尚未取得人民幣清算牌照，業(yè)內(nèi)認(rèn)為此舉將利好銀聯(lián)。
明晰轉(zhuǎn)接權(quán)益
在銀行卡的清算轉(zhuǎn)接上，國(guó)際規(guī)則慣例就是誰(shuí)的品牌誰(shuí)轉(zhuǎn)接，即由誰(shuí)收取銀行卡轉(zhuǎn)接費(fèi)（轉(zhuǎn)接費(fèi)是向受理商戶收取，并非向消費(fèi)者收?。?。雙標(biāo)卡由于在受理時(shí)容易造成持卡人和受理商戶混淆，不利于商戶受理和持卡人權(quán)益保護(hù)，增加管理的復(fù)雜性，在國(guó)際上也較為少見(jiàn)。
在中國(guó)，誕生于本世紀(jì)初的雙標(biāo)卡，是中國(guó)還沒(méi)有對(duì)外開(kāi)放境內(nèi)清算市場(chǎng)的變通辦法，屬于行政推動(dòng)的結(jié)果。彼時(shí)為了逐步完善受理環(huán)境、培育銀行卡市場(chǎng)，在中國(guó)政府的行政引導(dǎo)下誕生了雙標(biāo)卡。對(duì)于外卡組織來(lái)說(shuō)，雙標(biāo)卡有利于培育消費(fèi)者用卡習(xí)慣，從而為未來(lái)拓展人民幣市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)；對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，通過(guò)與外卡組織的交流也便于銀聯(lián)提高業(yè)務(wù)能力；另外，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，雙標(biāo)卡可以通過(guò)外卡組織的境外受理網(wǎng)絡(luò)在境外使用。
不過(guò)，自銀聯(lián)開(kāi)始走向國(guó)際化，雙標(biāo)卡在境外應(yīng)走誰(shuí)的通道，權(quán)益如何分配，這一利益糾葛已造成銀聯(lián)和國(guó)際卡組織巨頭在境外交鋒不斷。比如2010年8月， VISA曾采取一項(xiàng)“強(qiáng)制性”措施封堵銀聯(lián)的境外業(yè)務(wù)，令銀聯(lián)和國(guó)際卡組織矛盾激化——VISA要求其境外的收單行和商戶，從2010年8月1日起，凡在中國(guó)境外受理帶VISA標(biāo)志的雙標(biāo)卡時(shí)，不論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道。作為應(yīng)對(duì)，2010年當(dāng)年銀聯(lián)董事會(huì)決定停止新發(fā)雙標(biāo)卡。
此后，加上金融IC卡遷移，使得新發(fā)人民幣卡只能是銀聯(lián)單標(biāo)卡，原來(lái)雙標(biāo)卡的客戶等于被置換成銀聯(lián)的客戶。金融IC卡遷移是指為降低磁條卡的偽卡欺詐率，提高支付安全性，響應(yīng)銀行IC卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（即EMVCO標(biāo)準(zhǔn)），全球所有卡組織包括萬(wàn)事達(dá)卡、VISA、中國(guó)銀聯(lián)等都需要逐一改造終端設(shè)備（包括POS、ATM、非現(xiàn)金支付終端等）。境內(nèi)的金融IC卡是采用EMVCO標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)PBOC3.0，由于外卡組織尚未獲得人民幣清算牌照，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)目前只有銀聯(lián)適用，所以目前金融IC卡主要是銀聯(lián)單標(biāo)卡。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，單標(biāo)卡可界定各自知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也明確了轉(zhuǎn)接清算職責(zé)。
由于國(guó)際卡組織在境內(nèi)的業(yè)務(wù)空間被不斷壓縮。對(duì)此，國(guó)際卡組織的策略就是“盡量延長(zhǎng)卡的有效期，比如新申請(qǐng)的信用卡都設(shè)置了五年的有效期。”一位國(guó)際卡組織人士表示。
“以前的雙標(biāo)卡是為了便于聯(lián)網(wǎng)通用，因?yàn)楸仨氂秀y聯(lián)的標(biāo)識(shí)才能使用銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接通道，銀聯(lián)標(biāo)識(shí)在雙標(biāo)卡上只是相當(dāng)于是受理標(biāo)識(shí)，但并未體現(xiàn)銀聯(lián)在境內(nèi)的權(quán)益；此次窗口指導(dǎo)的意圖是為了明確由雙方自主談判，明晰各自在境內(nèi)和境外市場(chǎng)的權(quán)益。”一位接近央行支付司人士對(duì)此解釋稱。
目前銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡，全球受理商戶數(shù)超過(guò)3600萬(wàn)戶、ATM超過(guò)200萬(wàn)臺(tái)，并且在刷卡時(shí)，可以免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
觀察人士認(rèn)為，從操作上看，一旦外卡組織獲得人民幣清算牌照，就不需要在境內(nèi)使用銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接通道，“雖然政策上未禁止雙標(biāo)卡，可能實(shí)踐中雙標(biāo)卡仍會(huì)逐漸談出市場(chǎng)。”
規(guī)范違規(guī)清算
此次會(huì)議的另一初衷是窗口指導(dǎo)中資銀行規(guī)范發(fā)卡行為。
其實(shí)，在境內(nèi)，VISA、Master Card此前早已變相突破政策開(kāi)展人民幣清算業(yè)務(wù)。目前，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)卡端，借記卡的市場(chǎng)份額中銀聯(lián)約占97%；信用卡市場(chǎng)份額中，銀聯(lián)約占47%，VISA、Master Card合計(jì)約占53%。國(guó)際卡組織主要針對(duì)信用卡領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)。
據(jù)記者了解，由于外卡組織營(yíng)銷補(bǔ)貼發(fā)卡行的力度遠(yuǎn)大于銀聯(lián)，中資銀行辦理外卡組織銀行卡的積極性遠(yuǎn)高于銀聯(lián)卡。
多家銀行已發(fā)行了VISA、Master Card的單標(biāo)卡，按規(guī)定應(yīng)以美元結(jié)算。但在實(shí)際操作中，業(yè)內(nèi)人士透露，由于走人民幣結(jié)算通道費(fèi)率便宜，也為了鼓勵(lì)境內(nèi)持卡人用卡、滿足客戶的不同配置需求，這類外卡組織的美元單標(biāo)卡，可利用銀行內(nèi)部換匯以人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算，這等于打了“擦邊球”。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，原先的雙標(biāo)卡只是變成兩張單標(biāo)卡（一張銀聯(lián)卡，一張全幣種卡）；但對(duì)于國(guó)外卡組織的突破意義在于，這等于變相在中國(guó)境內(nèi)推進(jìn)了人民幣清算業(yè)務(wù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，銀行打“擦邊球”發(fā)美元卡，利用銀行內(nèi)部系統(tǒng)換匯，這種做法可能發(fā)生“內(nèi)卡外拋或誤拋”現(xiàn)象。所謂誤拋，就是境內(nèi)本外幣卡在境內(nèi)使用視同人民幣卡，卻被收單金融機(jī)構(gòu)判為外幣卡，拋至外卡組織清算。由于匯率的波動(dòng)，存在貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的損失。在費(fèi)率方面，銀聯(lián)卡的費(fèi)率便宜。在一筆交易中，外卡商戶的扣率通常在2%-4%，而銀聯(lián)卡的人民幣商戶扣率只有1%，如果走外幣結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，商戶要多付出1倍以上的手續(xù)費(fèi)。
2014年工行曾嘗試推出雙芯片卡，即一張信用卡分別嵌入銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)卡兩個(gè)芯片。但該卡種由于受理時(shí)易造成權(quán)益不清，被國(guó)際卡組織和銀聯(lián)兩方叫停。
“銀行的應(yīng)對(duì)措施是不讓合并一起發(fā)在一張卡上，就拆成兩張發(fā)，一張是人民幣的銀聯(lián)卡，一張是外幣的全幣種卡；不過(guò)前者只能在境內(nèi)使用，后者只能在境外使用，如果在境內(nèi)使用就是違規(guī)。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。
