產(chǎn)業(yè)的另一端，銀聯(lián)開始參與收單銀行的業(yè)務(wù)，成立了銀聯(lián)商務(wù)公司。銀聯(lián)商務(wù)的主要任務(wù)是談特約商戶、布放pos機(jī)。2003年銀聯(lián)商務(wù)成立之初，全國(guó)僅有POS機(jī)20萬(wàn)臺(tái)左右，現(xiàn)在已突破240萬(wàn)臺(tái)。經(jīng)銀聯(lián)商務(wù)開發(fā)的特約商戶，多達(dá)60萬(wàn)個(gè)。

　　銀聯(lián)的業(yè)務(wù)延伸，終于引爆了銀行方一直以來(lái)的擔(dān)心。

　　按照銀聯(lián)給出的規(guī)定，每一筆交易中，收單機(jī)構(gòu)向商戶提取傭金，并與發(fā)卡銀行、收單銀行一起分成。而之前，傭金是由銀行獨(dú)享的。

　　難怪，銀行方評(píng)價(jià)：“銀聯(lián)商務(wù)就是個(gè)怪胎！”“銀行是銀聯(lián)的股東，現(xiàn)在銀聯(lián)拉出個(gè)銀聯(lián)商務(wù)來(lái)?yè)屻y行的市場(chǎng)。”

　　矛盾愈積愈深。業(yè)內(nèi)傳言，在一次大會(huì)上，一位銀行的行長(zhǎng)曾當(dāng)眾對(duì)銀聯(lián)商務(wù)的一把手拍了桌子。

　　后來(lái)，銀聯(lián)將矛盾激化的銀聯(lián)商務(wù)獨(dú)立出來(lái)，但是股東方依舊是中國(guó)銀聯(lián)。

　　銀聯(lián)要做產(chǎn)業(yè)帝國(guó)的野心，后來(lái)通過(guò)一本書驗(yàn)證出來(lái)。

　　2006年，中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部編譯了《銀行卡時(shí)代》。這是一本記錄美國(guó)市場(chǎng)銀行卡業(yè)發(fā)展軌跡的書。從地區(qū)聯(lián)網(wǎng)到全球聯(lián)網(wǎng)，從聯(lián)網(wǎng)到上下游產(chǎn)業(yè)的完善，這就是一個(gè)成型的全球銀行卡商業(yè)帝國(guó)的版圖，也是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)未來(lái)版圖的描繪。

　　萬(wàn)建華在序言中引用了作者的話，將銀聯(lián)與這個(gè)產(chǎn)業(yè)的上下游關(guān)系引述為“雞生蛋和蛋生雞”的問(wèn)題，難以割裂。

　　走出去

　　幾乎與擴(kuò)展國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈同時(shí)，銀聯(lián)開始了走出國(guó)門的探索。

　　2003年，中國(guó)政府進(jìn)一步制定了人民幣國(guó)際化的戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略中，銀聯(lián)是重要組成部分。萬(wàn)建華說(shuō)：“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里。”

　　2004年初，銀聯(lián)拿出了國(guó)際化方案。

　　曾經(jīng)在中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部工作的張亞雙對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶，國(guó)際化路子的方案換了三套，最后確定為兩個(gè)方向：中國(guó)持卡人在海外刷卡，國(guó)內(nèi)發(fā)卡，全球受理；全球發(fā)卡，全球受理。

　　具體到市場(chǎng)區(qū)域，就是從香港、澳門入手，然后開發(fā)東南亞在內(nèi)的亞洲市場(chǎng)，最終擴(kuò)展歐美市場(chǎng)。

　　2008年，銀聯(lián)提出了“一年夯基礎(chǔ)，三年邁臺(tái)階，五年一跨越”。2010年，正是銀聯(lián)國(guó)際化跨越的第三年，銀聯(lián)的目標(biāo)是將國(guó)外市場(chǎng)擴(kuò)大到100個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

　　目前，銀聯(lián)在香港澳門，市場(chǎng)占有率已超越VISA；在日本已發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡；在新加坡等東南亞城市也占有一席可觀的市場(chǎng)；2010年6月30日，臺(tái)灣ATM機(jī)的銀聯(lián)卡的受理業(yè)務(wù)正式開通。相比之下比較薄弱的是歐美市場(chǎng)。因?yàn)闅W美有比較成熟和完善的貨幣卡機(jī)構(gòu)，VISA等組織的地位難以動(dòng)搖。

　　國(guó)際化之路，銀聯(lián)走的是在國(guó)外找合作銀行，做收單的方式。這件事情，在國(guó)內(nèi)，銀聯(lián)絕對(duì)有話語(yǔ)權(quán)，找哪個(gè)銀行收單，可能只是一個(gè)電話的事情，但是在國(guó)外，銀聯(lián)要付出高額的成本，也因此有了“以內(nèi)養(yǎng)外”的說(shuō)法。

　　成長(zhǎng)的煩惱

　　去年，銀聯(lián)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)交易金額增幅超過(guò)了60%，并且保持了多年50%以上的增速。這讓世界貨幣卡組織都感到驚嘆。

　　但是，問(wèn)題也一路同來(lái)。

　　2004年上半年，深圳上海等地的部分商戶掀起了一陣“罷刷銀行卡”風(fēng)潮。

　　由于消費(fèi)者刷卡時(shí)，商戶要付一筆傭金，他們提出，銀行卡本是銀行的業(yè)務(wù)，憑什么要我來(lái)買單？銀行認(rèn)為，我的業(yè)務(wù)促進(jìn)了商戶的消費(fèi)量，當(dāng)然要向你要傭金。商戶、銀行等方為刷卡費(fèi)率激辯不休。

　　設(shè)定這個(gè)規(guī)則的是中國(guó)銀聯(lián)，它自然被卷進(jìn)其中，并被斥為壟斷經(jīng)營(yíng)。

　　接著，系統(tǒng)癱瘓事件讓銀聯(lián)手忙腳亂。

　　2006年4月20日上午10點(diǎn)56分，銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障，造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。直到晚上8點(diǎn)，交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。事后，銀聯(lián)也沒有向商戶賠償，僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時(shí)不能用了。

　　譴責(zé)，從四面八方砸來(lái)。

　　“如果說(shuō)系統(tǒng)偶爾或短時(shí)間出現(xiàn)一些問(wèn)題，我們都可以理解。但此次事故時(shí)間如此之長(zhǎng)，可以看出銀聯(lián)對(duì)這種突發(fā)性災(zāi)難準(zhǔn)備不足，并且在事故發(fā)生之時(shí)沒有做好相應(yīng)的應(yīng)急措施。”

　　時(shí)任招商銀行信用卡中心的一位負(fù)責(zé)人稱，這樣的事件是埋藏在我們周圍的一顆炸彈，不知道它何時(shí)會(huì)再次爆炸。

　　現(xiàn)任中國(guó)社科院金融所市場(chǎng)室主任曹紅輝對(duì)那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新，“作為學(xué)者，我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利，而不是什么卡組織是誰(shuí)，和誰(shuí)競(jìng)爭(zhēng)。但如果這種關(guān)系影響到前面四個(gè)目標(biāo)，那就不同了。”

　　之后，從業(yè)內(nèi)傳出消息，銀聯(lián)還出現(xiàn)過(guò)短暫(一分鐘)的系統(tǒng)停滯。

　　“420事件”也讓銀聯(lián)開始關(guān)注自己的系統(tǒng)安全。李峰向《中國(guó)周刊》記者證實(shí)，截至2010年，銀聯(lián)的二代系統(tǒng)已經(jīng)基本上線。

　　系統(tǒng)安全只是在國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)的煩惱的一個(gè)表現(xiàn)。

　　現(xiàn)在，當(dāng)銀聯(lián)發(fā)展到第九個(gè)年頭的時(shí)候，成長(zhǎng)的陣痛越來(lái)越強(qiáng)烈，這種陣痛更多的來(lái)自國(guó)際化，它與VISA等國(guó)際巨頭的關(guān)系開始發(fā)生變化，沖突成了家常便飯。

　　李峰對(duì)《中國(guó)周刊》記者說(shuō)，“這是銀聯(lián)歷史上矛盾最激化的一個(gè)階段。激化到，銀聯(lián)和VISA談判屢屢失敗。”

　　2009年，VISA正式提出對(duì)銀聯(lián)的海外封鎖。2010年5月，VISA的一紙通告，更是讓二者的矛盾變成了輿論焦點(diǎn)。

　　銀聯(lián)，何去何從？